В последнее время украинцы стали чаще сталкиваться с коллекторами, которые «выбивают» у них долги, при этом именуя себя факторинговыми компаниями.
В чем отличие факторинга от коллектора и что делать в таких случаях?
«В пятницу пришла клиентка, которой коллекторы угрожали, что ее несовершеннолетний сын не сможет поступить ни в один университет, а всю их семью выгонят на улицу без одежды из-за неуплаты небольших потребительских кредитов — с точки зрения закона, полная глупость и обман. Но такие запуганные люди приходят почти каждый день», — рассказывает адвокат Анастасия Москаленко, партнер Юридической фирмы «Москаленко и Партнеры».
Клиенты банков, которые сегодня не могут расплатиться по счетам, говорят, что к ним обращаются не банк, и не коллекторские фирмы, а так называемые факторинги.
Поясним, что факторинговая компания может заключить договор с банком и, выкупив долг с дисконтом, и сама стать кредитором вместо банка, на тех же условиях. Коллекторская фирма обычно не выкупает долг, а просто получает процент с взысканной суммы от того, кто ее нанял (в частности, банка).
«Да, с факторингом легче договориться, потому что эти компании менее зарегулированы и бюрократичны, чем банки, но они тоже потребуют от должника погашения какой-то части долга, — поясняет Москаленко. — И эта часть будет в любом случае не меньше, чем сумма, за которую выкупили кредит у банка, обычно это до 25% от суммы по залоговым кредитам».
Юрист поясняет, что факторинговая компания не может стать должником без согласия банка, а если он его даст — она должна будет выплачивать долг в полном объеме вместо заемщика, поэтому ей это явно не выгодно.
При этом сами факторинговые компании подчеркивают, что они никогда не работают с задолженностями, не ставя клиента в известность.
«Существуют ситуации, когда выкуп долга происходит без согласия клиента, но в обязательном порядке его об этом уведомляют — в письменном виде заказным письмом», — рассказал Виталий Волков из «Арма-Факторинг».
При этом он отметил, что обычно факторинговые компании не выкупают по одному проблемному кредиту, а работают с пакетом проблемной задолженности банка. «К тому же, речь идет об очень больших суммах», — сказал Волков.
Поэтому, если к вам обратились от имени факторинговой компании по поводу мелкого кредита, возможно, перед вами мошенники.
Анастасия Москаленко рекомендует ответить на три вопроса:
- В чем интерес банка продавать Ваш долг факторинговой компании и захочет ли он это делать? Если у Вас есть ликвидный залог и банк может сам его изъять, вряд ли он захочет переуступить Ваш долг кому-то другому, да еще с большим дисконтом!
- В чем интерес факторинга приобрести Ваш долг? Будет ли он взыскивать его лучше, чем банк?
- Где гарантии, что банк действительно переуступит Ваш долг факторинговой компании? А Вы-то уже заплатили ей деньги.
«Отступление прав по кредитам от банка к факторинговой компании должно происходить до, а не после заключения каких-либо договоров между факторинговой компанией и должником. Никаких денег заранее ей платить не следует, потому что нет никаких гарантий того, что Вас просто не обманут», — поясняет юрист.
Еще один важный момент — оплата налога на доходы физлиц со списанной сумме: переуступка долга никак на налоговые обязательства физлица не влияет, говорит юрист.
«Появились какие-то серые схемы, которые якобы могут освободить должника от НДФЛ за списанную сумму, но законность таких схем крайне сомнительна. Пока единственным вариантом для должников остается обжалование налоговых уведомлений — решений в суд и ожидание, что какой-то из законопроектов, предполагающих отмену этого налога со списанных кредитов, все-таки будет принят», — резюмирует Анастасия Москаленко.