По мере того, как разворачивался экономический кризис и с рынка уходили неплатежеспособные банки, все более востребованной становилась услуга технического факторинга. Она получила распространение во время кризиса 2008-09 гг и в последнее время вернула себе популярность.
В отличие от классического факторинга, где в главных ролях выступают два контрагента (поставщик и покупатель), а также компания-фактор, оплачивающая покупку товара поставщику вместо покупателя, в техническом факторинге задействованы покупатель банковского актива, факторинговая компания и банк. Последний может быть как действующим, так и проблемным. Суть технического факторинга – возможность выкупить со значительным дисконтом (скидкой) проблемный кредит, полученный в банке. На юридическом языке данная сделка называется уступкой права требования по кредиту третьему лицу.
Мы бы хотели уделить больше внимания покупке права требования у неплатежеспособных банков, так как этот вопрос становится особенно актуальным по мере очищения банковской системы Украины. В случае, если банк является неплатежеспособным, продажей его активов занимается уполномоченное лицо Фонда гарантирования вкладов физических лиц (далее ФГВФЛ).
Чем и кому может быть интересен проблемный кредит?
Дело в том, что в качестве залога по кредиту может выступать вполне привлекательный актив, рыночная цена которого может существенно превышать сумму непогашенной задолженности по кредиту. К тому же цена, по которой ФГВФЛ выставляет кредит на продажу, как правило ниже суммы задолженности по нему – в том числе и за счет проблемного статуса этого кредита. На практике скидка между ценой покупки кредита и остатком задолженности по кредиту может достигать 50%. Цена зависит от степени «проблемности» кредита. Даже сам заемщик, выкупив свой проблемный кредит у ФГВФЛ через факторинговую компанию, может вернуть себе контроль над залогом, в том числе использовав для этого третье лицо. При этом Фонд гарантирования остается не в накладе: продав проблемные кредиты, он оперативно получает средства для выплат депозитным вкладчикам и экономит время и деньги, которые могли быть потрачены на судебное взыскание проблемной задолженности.
Как все выглядит на практике?
ФГВФЛ выставляет на продажу активы неплатежеспособных банков. Обычно продажа осуществляется на электронных торгах. Банки, финансовые (кроме кредитных союзов), в том числе факторинговые, компании подают заявки на заинтересовавшие их активы и осуществляют покупку залогового актива для себя или в пользу клиента. Если на актив претендуют несколько покупателей, победитель определяется в ходе аукциона. После того как прошла сделка между банком и факторинговой компанией, последняя может уступить право требования по кредиту третьему лицу.
В чем интерес технического факторинга для клиента?
Согласно украинскому законодательству, не каждое юрлицо либо физлицо может принимать участие в продаже активов банков. Это могут делать только банки либо финансовые (в т.ч. факторинговые) компании, которые берут за успешно осуществленную покупку комиссию с клиента в размере определенного процента от суммы сделки. Финансовые компании должны быть внесены в реестр финансовых учреждений Национальной комиссии, которая осуществляет регулирование в сфере рынков финансовых услуг.
Технический факторинг — это хорошая возможность получить актив по низкой цене, купив его со значительной скидкой. Факторинговая компания является посредником между Банком и клиентом и заинтересована выгодно приобрести актив для клиента, получив за это вознаграждение. Как правило, комиссия договорная. Причём факторинговые компании более гибкие , чем банки, при определении вознаграждения за свои услуги и готовы пойти навстречу клиенту.
Такой инструмент как факторинг помогает Фонду гарантирования оперативно распродать активы неплатежеспособных банков и получить средства для выплат компенсаций вкладчикам. Наконец, новый владелец заинтересован поскорее запустить в работу полученный актив (если речь идет о производственном предприятии) и таким образом внести свой вклад в восстановление украинской экономики.