Останнім часом українці стали частіше стикатися з колекторами, які “вибивають” у них борги, при цьому називаючи себе факторинговими компаніями.
У чому відмінність факторингу від колектора і що робити в таких випадках?
“У п’ятницю прийшла клієнтка, якій колектори погрожували, що її неповнолітній син не зможе вступити до жодного університет, а всю їхню родину виженуть на вулицю без одягу через несплату невеликих споживчих кредитів – з точки зору закону, повна дурість і обман. Але такі залякані люди приходять майже кожен день”, – розповідає адвокат Анастасія Москаленко, партнер Юридичної фірми” Москаленко і Партнери “.
Клієнти банків, які сьогодні не можуть розплатитися за рахунками, кажуть, що до них звертаються не банк, і не колекторські фірми, а так звані факторинги.
Пояснимо, що факторингова компанія може укласти договір з банком і, викупивши борг з дисконтом, сама стати кредитором замість банку, на тих же умовах. Колекторська фірма зазвичай не викуповує борг, а просто отримує відсоток зі стягненої суми від того, хто її найняв (зокрема, банку).
“Так, з факторингом легше домовитися, тому що ці компанії менш зарегульовані і бюрократичні, ніж банки, але вони теж зажадають від боржника погашення якоїсь частини боргу, – пояснює Москаленко. – І ця частина буде в будь-якому разі не менше, ніж сума, за яку викупили кредит у банку, зазвичай це до 25% від суми за заставними кредитами “.
Юрист пояснює, що факторингова компанія не може стати боржником без згоди банку, а якщо він його дасть – вона повинна буде виплачувати борг в повному обсязі замість позичальника, тому їй це явно не вигідно.
При цьому самі факторингові компанії підкреслюють, що вони ніколи не працюють із заборгованостями, не ставлячи клієнта до відома.
“Існують ситуації, коли викуп боргу відбувається без згоди клієнта, але в обов’язковому порядку його про це повідомляють – у письмовому вигляді рекомендованим листом”, – розповів Віталій Волков з “Арма-Факторинг”.
При цьому він зазначив, що зазвичай факторингові компанії не викуповують по одному проблемному кредиту, а працюють з пакетом проблемної заборгованості банку. “До того ж, мова йде про дуже великі суми”, – сказав Волков.
Тому, якщо до вас звернулися від імені факторингової компанії з приводу дрібного кредиту, можливо, перед вами шахраї.
Анастасія Москаленко рекомендує відповісти на три питання:
1. У чому інтерес банку продавати Ваш борг факторингової компанії і чи захоче він це робити? Якщо у Вас є ліквідна застава і банк може сам його вилучити, навряд чи він захоче переуступити Ваш борг комусь іншому, та ще й з великим дисконтом!
2. У чому інтерес факторингу придбати Ваш борг? Чи буде він стягувати його краще, ніж банк?
3. Де гарантії, що банк дійсно переуступатиме Ваш борг факторинговій компанії? А Ви вже заплатили їй гроші.
“Відступ прав по кредитах від банку до факторингової компанії повинне відбуватися до, а не після укладення будь-яких договорів між факторингової компанією і боржником. Ніяких грошей заздалегідь їй платити не слід, тому що немає ніяких гарантій того, що Вас просто не обдурять”, – пояснює юрист.
Ще один важливий момент – оплата податку на доходи фізосіб зі списаної сумі: переуступка боргу ніяк на податкові зобов’язання фізособи не впливає, каже юрист.
“З’явилися якісь сірі схеми, які нібито можуть звільнити боржника від ПДФО за списану суму, але законність таких схем вкрай сумнівна. Поки єдиним варіантом для боржників залишається оскарження податкових повідомлень – рішень в суд і очікування, що якийсь із законопроектів, що припускають скасування цього податку із списаних кредитів, все-таки буде прийнятий”, – резюмує Анастасія Москаленко.